Quelle différence entre assurance retraite et AGIRC-ARRCO ?

L’assurance retraite : qu’est-ce que c’est ?

Définition de l’assurance retraite

L’assurance retraite constitue le régime de base obligatoire en France. Ce système, géré par l’État, repose sur un principe de solidarité intergénérationnelle : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités actuels.

Elle vise à offrir un revenu minimal pour assurer la sécurité financière des retraités, quelle que soit leur carrière. Tous les travailleurs doivent cotiser à ce régime, qu’ils soient salariés, indépendants ou fonctionnaires.

Les principaux régimes d’assurance retraite en France

Plusieurs caisses gèrent l’assurance retraite en fonction du statut professionnel :

1. la CNAV (Caisse nationale d’assurance vieillesse) : pour les salariés du secteur privé ;
2. la MSA (Mutualité sociale agricole) : dédiée aux exploitants et salariés agricoles ;
3. la SSI (Sécurité sociale des indépendants) : anciennement RSI, concerne les artisans, commerçants, et professions libérales ;
4. les Fonctionnaires : bénéficient de régimes spécifiques gérés par des caisses distinctes.

Ces régimes ont pour point commun de valider des trimestres de cotisation, qui servent de base pour calculer le montant des pensions.

Comment fonctionne le calcul des pensions ?

Le montant de la pension de l’assurance retraite repose sur :

●      le nombre de trimestres validés : chaque trimestre nécessite un certain montant de cotisation, indexé sur le SMIC ;

●      le salaire moyen des meilleures années : généralement, pour les salariés du privé, ce sont les 25 meilleures années qui comptent.

Ce calcul met en lumière l’importance de cotiser régulièrement tout au long de sa vie professionnelle.

Le régime AGIRC-ARRCO : une retraite complémentaire obligatoire

Qu’est-ce que l’AGIRC-ARRCO ?

L’AGIRC-ARRCO est le régime de retraite complémentaire obligatoire des salariés du privé. Il a vu le jour en 2019, après la fusion de deux régimes :

●      AGIRC : destiné aux cadres.

●      ARRCO : couvrant l’ensemble des salariés, cadres ou non.

Ce régime repose sur un système de points : chaque cotisation versée permet d’acquérir des points, qui sont ensuite convertis en pension au moment de la retraite.

Qui est concerné par l’AGIRC-ARRCO ?

Tous les salariés du secteur privé cotisent à ce régime complémentaire, quels que soient leur poste et leur niveau hiérarchique. Depuis la fusion, il n’y a plus de distinction entre cadres et non-cadres.

Les points AGIRC-ARRCO s’ajoutent à la pension versée par l’assurance retraite, permettant ainsi de maintenir un niveau de vie plus proche de celui de l’activité professionnelle.

Les spécificités du calcul des points

Contrairement à l’assurance retraite, où l’on parle de trimestres, l’AGIRC-ARRCO utilise un système à points. Le montant de la pension dépend :

1. du nombre de points accumulés durant la carrière ;
2. de la valeur du point au moment de la liquidation de la retraite.

Chaque année, la valeur du point est revalorisée, garantissant ainsi une certaine stabilité face à l’inflation.

Les principales différences entre assurance retraite et AGIRC-ARRCO

La nature des régimes : base vs complémentaire

L’assurance retraite et l’AGIRC-ARRCO se distinguent d’abord par leur nature et leur finalité. L’assurance retraite constitue le socle de base du système, obligatoire pour tous les actifs. Elle vise à garantir un revenu minimal permettant de subvenir aux besoins essentiels une fois à la retraite.

En revanche, l’AGIRC-ARRCO agit comme un complément, en offrant une retraite supplémentaire pour maintenir un niveau de vie plus proche de celui perçu pendant la vie active. Ce caractère complémentaire est particulièrement important pour les salariés ayant des revenus plus élevés ou une carrière stable.

Le mode de calcul des pensions

Dans le cadre de l’assurance retraite, le montant de la pension repose sur deux critères principaux : le nombre de trimestres validés au cours de la carrière et le salaire moyen des 25 meilleures années (pour les salariés du privé).

À l’inverse, l’AGIRC-ARRCO fonctionne sur un système de points. Chaque cotisation versée permet d’accumuler des points, dont la valeur est ensuite convertie en pension au moment de la retraite. Ce système apporte davantage de flexibilité, notamment pour les salariés ayant des carrières moins linéaires ou des interruptions d’activité.

La gestion et gouvernance

L’assurance retraite est supervisée par des organismes publics, comme la CNAV pour les salariés ou la MSA pour les agriculteurs. Ces structures relèvent de l’État et assurent une couverture universelle.

À l’opposé, l’AGIRC-ARRCO est administrée par des partenaires sociaux, regroupant syndicats et organisations patronales, ce qui reflète son caractère paritaire et son indépendance vis-à-vis de l’État.

Comment bien préparer sa retraite avec ces deux régimes ?

Comprendre et suivre ses droite

La première étape pour bien préparer sa retraite consiste à vérifier ses droits régulièrement. Cela inclut :

●      le relevé individuel de situation envoyé tous les 5 ans à partir de 35 ans, il récapitule l’ensemble des droits acquis ;

●      les simulateurs en ligne : disponibles sur les sites de l’assurance retraite et de l’AGIRC-ARRCO, ils permettent d’estimer le montant futur de sa pension.

Ces outils aident à identifier les éventuelles anomalies ou périodes non cotisées, qu’il est crucial de régulariser.

Optimiser ses cotisations pour maximiser sa pension

Pour obtenir une pension optimale, il convient de:

1. valider tous ses trimestres : pour l’assurance retraite, il est nécessaire de cotiser un montant minimal chaque trimestre ;
2. surveiller ses points : vérifier que toutes les périodes travaillées sont bien prises en compte dans le calcul des points AGIRC-ARRCO.

Certaines périodes non travaillées (chômage, maladie, maternité) peuvent aussi donner droit à des trimestres ou des points, sous certaines conditions.

Compléter ces régimes avec des solutions individuelles

Pour ceux qui souhaitent augmenter leur pension, il existe des dispositifs complémentaires :

●      le Plan d’Épargne Retraite (PER) : un placement qui permet d’épargner spécifiquement pour la retraite ;

●      les contrats d’assurance-vie : une solution flexible pour épargner à son rythme ;

●      le rachat de trimestres : idéal pour combler des périodes non validées.

FAQ sur l’assurance retraite et l’AGIRC-ARRCO

Est-il possible de cotiser uniquement à l’assurance retraite ?

Pas pour les salariés du privé qui cotisent obligatoirement à l’AGIRC-ARRCO en complément de l’assurance retraite.

Peut-on améliorer sa pension grâce à l’AGIRC-ARRCO ?

Oui. En augmentant les cotisations (par exemple via des primes), vous accumulez davantage de points. Cela peut être intéressant si votre entreprise propose des dispositifs spécifiques.

Les carrières atypiques sont-elles pénalisées ?

Pas nécessairement. Les périodes de chômage ou de formation peuvent donner droit à des trimestres ou des points, sous réserve de remplir certaines conditions.

En résumé, l’assurance retraite et l’AGIRC-ARRCO forment un duo complémentaire indispensable pour assurer une retraite confortable. Si l’un garantit un revenu minimal, l’autre permet de maintenir un niveau de vie plus proche de celui de l’activité professionnelle.

Pour anticiper sereinement, suivez vos droits régulièrement, optimisez vos cotisations, et envisagez des solutions d’épargne complémentaires. Une préparation proactive est la clé d’une retraite épanouie.

*Les éléments mentionnés ne s’appliquent que sous réserve des dispositions contractuelles*