Une fuite sous l’évier, un plafond qui gondole, une machine à laver qui déborde… Le dégât des eaux fait partie des sinistres les plus fréquents dans un logement. Et dans l’urgence, on se pose tous les mêmes questions : qui appeler ? que déclarer ? quelles preuves garder ? qui paie en cas de location ou en copropriété ?

Dans ce guide, on vous détaille les bons réflexes, la déclaration à l’assurance, le constat amiable, la convention IRSI et les points à vérifier pour une indemnisation plus simple.

À noter : cet article est informatif. Les garanties, plafonds, franchises et exclusions dépendent de votre contrat.

Dégât des eaux : de quoi parle-t-on exactement ?

On parle généralement de dégât des eaux quand l’eau cause des dommages dans votre logement à la suite notamment :

• d’une fuite (canalisation, joints, chauffe-eau, WC, etc.) ;
• d’un débordement [PM1] (baignoire, évier, lave-linge, lave-vaisselle…) ;
• d’une infiltration (toiture, murs, fenêtres, joints d’étanchéité) ;
• d’un engorgement ou refoulement (selon les contrats).

À ne pas confondre avec certains événements plus “collectifs” (ex. crue importante) qui relèvent plutôt de la catastrophe naturelle lorsque l’arrêté ministériel est publié. Cette garantie est d’ailleurs incluse dans l’assurance habitation Mes Solutions Mercer.

Pour comprendre le fonctionnement d’une MRH, vous pouvez aussi lire : Qu’est-ce que l’assurance habitation ?

Les 6 réflexes immédiats pour limiter les dégâts

Dès la découverte du sinistre, agissez vite (cela peut aussi faciliter la gestion du dossier) :

• Coupez l’eau (arrivée générale si besoin).
• Coupez l’électricité dans la zone touchée si vous avez le moindre doute.
• Identifiez la source si elle est visible (flexible, joint, appareil…).
• Protégez vos biens : surélevez, déplacez, mettez à l’abri.
• Aérez / épongez pour limiter l’humidité et les moisissures.
• Prenez des photos/vidéos immédiatement (avant nettoyage si possible).

Si l’origine semble venir d’un voisin, prévenez-le tout de suite, ainsi que le syndic en copropriété.

Déclaration à l’assurance : délai et informations à fournir

Vous devez déclarer le sinistre au plus vite. En assurance habitation, le délai de déclaration prévu au contrat ne peut pas être inférieur à 5 jours ouvrés (souvent rappelé par les assureurs).

Préparez les éléments suivants :

• vos coordonnées + numéro de contrat ;
• la date de découverte et les circonstances ;
• l’origine supposée (si connue) et les pièces touchées ;
• une première estimation des biens endommagés ;
• des photos ;
• devis/factures si vous avez dû faire intervenir un professionnel en urgence.

Avec l’assurance habitation Mes Solutions Mercer, la déclaration de sinistre est pensée pour être simple, avec une expérience plus fluide via notre partenaire Acheel (parcours digital, assistance, etc.).

Faut-il remplir un constat amiable dégât des eaux ?

Le constat amiable dégât des eaux n’est pas toujours obligatoire, mais il est fortement conseillé dès qu’un tiers est impliqué (voisin, copropriété, propriétaire/bailleur…).

Il sert à :

• décrire les circonstances et zones touchées ;
• identifier les logements concernés ;
• faciliter la gestion entre assureurs (et éviter les allers-retours).

Bon réflexe : remplissez-le calmement, de façon factuelle, et conservez une copie.

Qui est responsable : locataire, propriétaire, voisin, copropriété ?

La responsabilité dépend surtout de l’origine du sinistre.

Si vous êtes locataire

Vous êtes souvent responsable des dommages liés :

• à un mauvais usage (ex. baignoire oubliée) ;
• à un défaut d’entretien courant (ex. joint non remplacé, siphon bouché…).

Mais si le dégât vient d’un élément vétuste ou structurel (toiture, canalisation encastrée ancienne…), la responsabilité peut relever du propriétaire (ou de la copropriété si partie commune).

Si vous êtes dans une situation de location, utile à lire : Quels sont les risques si je n’ai pas d’assurance habitation ?

Si vous êtes propriétaire occupant

Votre assurance habitation couvre généralement les dommages au logement et à vos biens, selon garanties, plafonds, franchises et exclusions.

Si le sinistre vient du voisinage ou des parties communes

• Voisin du dessus : sa responsabilité peut être engagée si la fuite vient de chez lui.
• Parties communes : le syndic et l’assurance de la copropriété interviennent souvent.

Convention IRSI : pourquoi on en parle si souvent ?

Dans beaucoup de dégâts des eaux en immeuble, plusieurs assureurs peuvent être concernés. La convention IRSI (mise en place en 2018) aide à simplifier et accélérer le traitement, notamment :

• désignation d’un assureur gestionnaire ;
• organisation de certaines démarches (dont la recherche de fuite dans des cas prévus) ;
• indemnisation plus fluide quand le sinistre entre dans le cadre de la convention.

Dans la pratique, l’important pour vous reste : déclarer rapidement, fournir les pièces, et remplir un constat amiable si besoin.

Indemnisation : expert, devis, franchise… à quoi s’attendre ?

Selon l’ampleur du sinistre, l’assureur peut :

• indemniser sur la base de vos éléments (photos, devis, factures) ;
• demander une télé-expertise ;
• mandater un expert sur place.

Quelques points à vérifier dans votre contrat :

• franchise dégâts des eaux ;
• mode d’indemnisation : valeur d’usage ou valeur à neuf (option possible) ;
• plafonds sur certains biens (objets de valeur, matériel informatique…).

Astuce : conservez les biens abîmés (quand c’est possible) jusqu’au passage éventuel de l’expert.

Prévenir un dégât des eaux : les gestes simples qui évitent de gros frais

• Vérifiez et remplacez régulièrement les joints (cuisine, salle de bain).
• Ne laissez pas tourner lave-linge/lave-vaisselle lors d’une longue absence.
• En cas d’absence prolongée : coupez l’eau.
• Surveillez les signes d’alerte : odeur de moisi, peinture qui cloque, auréoles.
• En maison : entretenez gouttières et contrôlez la toiture.
• En hiver : protégez certaines canalisations du gel si nécessaire.

Bien s’assurer : le bon contrat, ce n’est pas “juste un prix”

Un dégât des eauxpeut vite coûter cher (remise en état, mobilier, litiges, recours…). L’enjeu est d’avoir une assurance habitation adaptée à votre situation (locataire, propriétaire, colocation, résidence secondaire) avec des garanties claires.

L’assurance habitation Mes Solutions Mercer vous permet de couvrir votre résidence principale ou secondaire dès la souscription, avec :

• une couverture modulable (capital mobilier ajustable, options) ;
• la catastrophe naturelle incluse ;
• une protection juridique incluse en cas de litige ;
• des options utiles : valeur à neuf, dommages électriques, jardins/biens extérieurs, assurance scolaire…